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中国那么容易就接受了支付宝/微信的电子支付,是因为缺乏信用卡文化吗?

译者
少司命
字号:  A-AA+ 2020-10-29 11:10:09


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中国那么容易就接受了支付宝/微信的电子支付,是因为缺乏信用卡文化吗?

本文译自Quora,原标题:How did China adopt alipay/WeChat payments so easily? Lack of credit card culture?



 


Yao Liang


中国知识产权律师、诉讼律师、商标律师

China IP lawyer, litigator, trademark attorney

 
中国确实缺乏信用卡文化。但是,我认为这与您的问题无关,因为它们代表着不同的技术开发路线。
 
信用卡是从传统的银行和信用系统发展而来的,而支付宝和微信支付则是从电子商务和社交网络发展而来的,它们是完全不同的东西。就像汽油车和电动车,它们看起来相似,做同样的工作,可能共享一些共同的技术,但他们的基本原理完全不同。
 
我们都知道银行是如何运作的。他们管理你的钱,付给你一些利息,帮助你把钱从一个银行账户转到另一个银行账户。他们根据你在银行的现金存款、你的资产、你的收入给你贷款,并且可以根据你的信用贷给你一些钱。
 
但是,银行不能为你的交易提供任何安全保障,特别是使用传统工具(如信用证、银行担保或托管)进行小额交易,这是不现实的。
 
假设你通过银行转账向阿里巴巴的个人卖家支付了20美元购买了一双鞋,但卖家未给你发货。你该怎么办?基本上你什么也做不了,除非你不嫌麻烦为了20美元起诉卖家。如此一来,人们会对网络购物缺乏信心,阿里巴巴或电子商务也永远无法发展到如此之大。
 
于是,支付宝应运而生。买方支付的款项不会直接流向卖方,而是会冻结在卖方的支付宝账户中,直到买方确认收到货物为止。
 
现在卖家的支付宝账户里有一些“钱”(不是真的钱,而是一些代表他的钱的数字)。他有两个选择:(a)把钱存到支付宝账户里,将来在支付宝生态系统内消费,或者(b)把钱提现到他的银行账户里,拿真金白银。
 
起初,支付宝的生态系统规模非常小,支付宝只用于网上购物。这时候,人们倾向于把支付宝上的钱提取到他们的银行账户上。在这种情况下,支付宝对银行系统没有威胁,只是一个网上购物的支付工具,就像Paypal。
 
随后,阿里巴巴开始与线下商店、加油站、电信、公用事业供应商、餐馆、电影院、甚至保险、安全和基金管理公司合作。现在你可以使用支付宝做几乎所有的事情,包括消费和投资。有了支付宝账户,没有银行账户也可以过上舒适的生活。
 
你看到了吗?支付宝并不是从银行体系中成长起来的,它却是银行系统的终结者。
 
银行会怎么看支付宝?你认为他们会乐意看到自己被支付宝终结吗?绝对不会。他们不得不在支付宝还没大到无法杀掉之前,把它杀掉。
 
在支付宝生态系统尚未形成之前,银行可以通过切断支付宝账户和银行账户之间的联系,或者提高收费,使其不能正常使用,在支付宝的早期阶段这是很容易办到的。如果卖家和企业主一开始不能轻易地将钱从支付宝账户中提现到银行账户,你认为他们还会接受支付宝并与之合作吗?显然不会。但银行为什么没这么做呢?
 
事实是,他们原本是打算这么做的,但被中国当局阻止了。由于中国所有的大银行都是国有的,他们按照中国当局的指示,放弃了扼杀支付宝的计划。
 
微信支付的故事也差不多。它最初是为了方便朋友和家人(微信用户)之间的小额转账而推出的,现在中国几乎所有的企业和个人都接受微信支付。
 
回到你的问题上来,我认为中国推广支付宝和微信支付并不容易。在这个过程中,中国的银行做出了巨大的牺牲。我可以想象,现实背后发生过严重的冲突和斗争。
 
至于其他国家能否做到同样的事情,我认为这取决于该国银行体系的政治力量。以美国为例,我认为任何可能危及美国银行体系控制地位的尝试都不会成功,因为华尔街的政治力量太强大了。




 

Jules Lei


住在上海
Lives in Shanghai
 
你应该换一个问题:为什么在美国这么难以接受呢?
 

我有一些朋友在美国做过此类尝试,他们认为问题主要来自美国银行。银行之间没有联系,银行间交易仍然需要支票。如果没有政府推动,你怎么能指望一家公司与每家银行都做在线支付交易呢?

 
在中国,银联成立于2002年,是政府支持的银行间网络。它主要针对包括自动取款机在内的所有银行服务。所有银行都必须加入这个网络。它有助于在ATM或银行进行跨行和跨地区转账。在开始时,最长需要1-2天才能到账,然后逐渐缩短到需要几小时,现在是实时到账。(后来它还支持在线支付,但并没有得到广泛应用。)
 
后来,支付宝凭借其对最大的C2C网上购物网站淘宝(Taobao)的影响力,开始了网上支付革命。他们只需要与银联谈判并与之建立联系,就可以让它为每个人服务,而不是与国内数百家银行合作。微信支付后来也采取的同一方法。
 
印度正在走中国的老路,政府也非常支持。那些在美国失败的朋友在印度成功了,基本上都是照搬中国的做法。你可以期待一下,印度的一些成功的在线支付产品将比美国更加便捷。


 



Nathaniel Brown


国际教师和计算机程序员

International Teacher & Computer Programmer

 
有几点需要注意:
 
1. 支付宝的起步与Paypal相同。(创建支付宝是为了与淘宝合作,就像贝宝与易趣合作一样)。
 

2. 微信只是一个中国版的即时通讯工具,添加了支付功能。

 

一开始,这两家公司的推广都不顺利。他们都和很多公司进行了谈判,但往往这些公司只会选择和其中一家合作。不仅如此,他们觉得何必这么麻烦呢?就用现金支付,不是更容易?
 
随后,一些事情发生了变化:
 
l 微信与滴滴(中国优步)达成了合作付费协议。如果你在使用滴滴时用微信支付,那么乘客的车费会便宜5元,而司机的收益会增加5元。
 
l 微信还增加了红包功能,让很多人在过年时可以收点钱。
 
l 支付宝对企业用户来说更便宜。它主要针对企业用户,而不是个人消费者。
 
 
当同时支持这两个平台的终端出现时,情况发生了巨大的变化,但支付宝/微信支付均未获得最终的胜利,不过它们现在已经形成了稳定的双头垄断局势。同时,Visa和万事达卡也加入了支付浪潮。谷歌(Google)、苹果(Apple)和Line推出了他们的移动支付业务,因此我怀疑支付宝(Alipay)或微信支付(WeChat pay)是否会在中国以外的地区大举扩张,但其他公司不太可能进军中国。


 



Yunfei Li


第一批使用支付宝和微信支付的用户是已经适应网络购物和在线支付的年轻一代,他们在2005年至2012年间逐渐开始使用微信,到了2015年,他们在春节期间发现微信新增了“红包”功能,并迅速在家庭成员间扩散开来。目前,在微信或支付宝上有资金的用户已超过1亿。
 
同时,这两家公司还与沃尔玛、肯德基等大公司达成合作,可以链接在线电子优惠券或电子促销等,并在滴滴(中文版优步)应用程序中添加支付二维码。
 
随后,为了把这些产品介绍给老年人和不太使用网上购物的人,他们瞄准了大量的小商户。
 
中国没有广泛接受信用卡的原因是信用卡公司对每笔交易收取3~8%的手续费,小企业无法支付那么多钱(因为许多小企业只有不到20%的销售利润,3~8%的手续费几乎是其收入的25%)。信用卡支付并不会比现金支付更有助于销售。
 
到了2012~2015年,微信和支付宝开始在小企业主中间推广在线支付,首先他们不收取任何手续费,从应用程序中取钱只收取0.5%的费用。此外,在推广期内,小企业主每笔交易可获得0.1~1000元的奖励,从而积累了更多的用户。他们甚至不需要购买/租赁POS机,所需的设备仅仅是一部手机和一张打印的二维码图片,或者一台便宜的二维码扫描机,而购买这个机器也只需200~300元人民币。
 
在金钱的驱使下,小企业主不再抵制科技,而是逐渐接受了它们。这批数量巨大的小企业主组成了第二大规模的用户群。


 
 


Julian Mintzis


教育和商业专业

Education and Business Professional

 
原因很简单,因为他们无法获得信用贷款。中资银行对信贷的审批把控很严,即使能够申请成功,额度通常也相对较低。所以,想要从银行获得贷款并不容易,就算你有资格,也必须满足许多条件,同时会考虑商业因素。当阿里巴巴以及同类公司成立时,他们很清楚这一点,于是他们创造了一些东西来解决在线支付的问题。生态系统中的每个人也很容易接受这种支付形式。


 




END







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